有人說:“投保容易索賠難。”但也有人在發(fā)生事故后說:“真好，多虧我當時買了那份保險。”產生如此截然不同看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險金，享受到了保險帶來的好處，但有些人卻沒能順利拿到賠償金，因此對保險公司多少有些怨言。

　　獲得有效賠償的幾個要素

　　參加保險的人都要明確一點，并不是所有的事故，都可以獲得保險公司的賠償。要獲得保險公司的賠償，最重要的是，所發(fā)生的事故必須是保險合同約定責任范圍內的事故，超出保險合同約定的責任范圍，保險公司不承擔賠償或給付保險金的責任。

　　保險公司到底賠不賠錢，很多時候與時間有關。保險事故發(fā)生時，保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內; 進行索賠時，是否還在索賠時效內，都與保險公司是否賠錢直接有關。如果因為投保人經催繳后，仍然不繳納應交保險費，導致保險合同失效，或者投保人違反保險合同的訂立原則，導致保險合同無效，保險公司當然不負賠償責任。

　　保險公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償的金額有關。保險公司的賠款金額以保險金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過保險金額。比如，一份保險合同的總保險金額為5萬元，前幾次累積獲賠款3.5萬元，那么再發(fā)生保險理賠，保險公司最高賠付金額只有1.5萬元，超過的部分將由被保險人自己承擔。

　　此外，未履行按期繳納保險費的義務，缺少必要的索賠單證、材料等情況，也會被拒賠。保險專業(yè)人士提醒，如果消費者投保時多留意一下細節(jié)，很多拒賠其實是可以避免的。

　　不如實告知真相，不賠！

　　據保險業(yè)內人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒有“如實告知”引起。保險合同有個重要原則，就是投保人需要承擔“如實告知”義務。你投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險和人壽險時，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務員說可不填，結果事后被指“隱瞞”病情，卻無據反駁，最后只好被拒賠。要知道，法律上只認可書面記錄于保險合同中的告知事項。

　　[案例回放1]

　　在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活做出雙重保障。

　　但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，因怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。

　　但據報道，保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬元的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費，這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷。當然，讓保險公司理賠1000萬港元也絕無可能，他們并不會因為梅艷芳是天后級的“大姐大”而法外施恩。

　　[案例回放2]

　　廖某于1999年5月投保太平洋“長健醫(yī)療A”20份，其中，重大疾病險保額10萬元，年繳保費600元。今年7月，他向太平洋壽險桂林分公司提出索賠，并提供了某醫(yī)院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示廖某僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫(yī)院仔細調查后，終于查出被保險人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險給付款為由，拒賠10萬元的保險金額。

　　[記者點評]

　　保險有一個古老的原則——最大誠信原則，這條原則具體到人身保險，就要求投保人應履行如實告知和申報等義務。也就是在保險的談判簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關保險標的或者被保險人的情況等問題，應當進行如實的答復。

　　無論是天皇巨星級的梅艷芳，還是普通人廖某，都要遵守這一規(guī)則。如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，一旦發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔保險責任并且可以不退還保險費。

　　《保險法》也有類似的規(guī)定，《保險法》第17條第二款規(guī)定: “投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。”而香港的保險公司以保險最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會引起任何反應，倒是退還保險費的舉動，多少顯示了保險公司的寬容和通融之處。但是保險公司確實也有風險，因為根據保險行業(yè)的又一國際慣例，人身保險合同中的不可抗辯條款（不可爭條款或無爭議條款）的含義，如果從保險合同生效之日起滿一定時期后（這個一定時期通常規(guī)定是兩年），保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠信原則，未履行如實告知義務為由，否定保險合同的有效性或者主張解除保險合同。也就是保險人以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險人便不得以此為由拒付賠償金。

　　如果梅艷芳生存到2005年前后，也就是自1000萬港元的保險合同生效日起滿兩年，那保險公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因為由于人身保險合同的長期性，如果經過幾年、十幾年甚至幾十年，保險人仍有可能請求宣告保險合同無效，那對被保險人或受益人會有不可彌補的后果。也會使公眾懷疑保險的功用，對是否購買長期壽險猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免地會有保險人濫用這一原則。

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