8月4日，2016中國北京國際互聯(lián)網(wǎng)金融博覽會(huì)在中國國際展覽中心盛大開幕。惠農(nóng)聚寶攜豐厚福利活動(dòng)驚艷亮相，其創(chuàng)新的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式得到了場(chǎng)展商及觀眾們的高度關(guān)注。在國家大力推動(dòng)三農(nóng)發(fā)展的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的建設(shè)和完善?為此，記者采訪了北京惠農(nóng)聚寶董事長陳景濤，請(qǐng)他對(duì)行業(yè)內(nèi)的有關(guān)問題發(fā)表自己的見解。

記者：惠農(nóng)聚寶雖然一直深耕三農(nóng)領(lǐng)域，但在業(yè)內(nèi)似乎很少受到關(guān)注。可以請(qǐng)您給我們的讀者介紹一下惠農(nóng)聚寶的情況嗎?

陳景濤：

我們惠農(nóng)聚寶成立于2015年7月，通過撮合社會(huì)資金助力三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，主打低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品。依據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)、商業(yè)模式創(chuàng)新的全新行業(yè)生態(tài)圈法則，惠農(nóng)聚寶借助對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的擴(kuò)張與整合，推出針對(duì)并適用于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的專業(yè)解決方案，讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)融入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的日常運(yùn)轉(zhuǎn)中，努力幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。

我們一直認(rèn)為，優(yōu)質(zhì)債權(quán)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融中的重中之重。在獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)方面我們也有自己的獨(dú)特方法。

一方面，確保農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的源頭是國家政策對(duì)三農(nóng)的補(bǔ)助：良種補(bǔ)貼，農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼，糧食稅補(bǔ)貼等種種政策紅利，位于產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)都能得到政策利好，擴(kuò)大利潤空間，降低成本，同時(shí)，也就降低了壞賬、逾期的可能性。

其次，圍繞農(nóng)戶生產(chǎn)的上下游企業(yè)的參與也保證了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量。惠農(nóng)聚寶聯(lián)合農(nóng)資經(jīng)銷商，為有資質(zhì)的農(nóng)民提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，加速機(jī)械化種植，而反過來，長期與農(nóng)民打交道的經(jīng)銷商為惠農(nóng)聚寶提供一手農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)，能篩選出優(yōu)質(zhì)的借款農(nóng)戶。這些農(nóng)戶經(jīng)過經(jīng)銷商擔(dān)保，采用土地經(jīng)營權(quán)抵押的方式，成功獲得借款。而借款卻不經(jīng)過農(nóng)戶手，惠農(nóng)聚寶會(huì)直接打入經(jīng)銷商賬戶，由其將生產(chǎn)所需物資發(fā)給農(nóng)戶，這種模式極大降低了騙貸，以及其他情況下將款項(xiàng)用于非生產(chǎn)用途的可能性。而在產(chǎn)業(yè)鏈下游，惠農(nóng)聚寶還聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)、加工，為農(nóng)產(chǎn)品打開銷路，同時(shí)下游企業(yè)還充當(dāng)代付機(jī)構(gòu)，當(dāng)農(nóng)戶販賣農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，加工企業(yè)將直接扣除貸款應(yīng)收本金與利息，與農(nóng)戶結(jié)算，以此結(jié)合上游策略，徹底將借款農(nóng)戶與現(xiàn)金隔絕開，最大程度上預(yù)防了借款人道德風(fēng)險(xiǎn)，整體降低壞賬與逾期。

除了種植戶，惠農(nóng)聚寶還以類似的模式開發(fā)了養(yǎng)殖戶，以及農(nóng)機(jī)具融資租賃等多條產(chǎn)業(yè)線，打通了全產(chǎn)業(yè)鏈金融，滿足農(nóng)戶購買化肥種子等生產(chǎn)資料、購買耕播收各類農(nóng)機(jī)具、以及農(nóng)產(chǎn)品銷售變現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈任一環(huán)節(jié)的資金需求，同時(shí)通過上下游企業(yè)合作，最大程度上卡死貸款風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了全農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融全面風(fēng)控，最大程度生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)債權(quán)。

惠農(nóng)聚寶為廣大農(nóng)民提供一個(gè)低成本、高效率的融資渠道，為他們解決了貸款利率高、借款難的問題;另一方面，還促進(jìn)了整個(gè)鏈條上的資金流動(dòng)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。 同時(shí)，最大限度確保平臺(tái)標(biāo)的的真實(shí)性，為廣大投資者提供安全可靠、較高收益的投資理財(cái)服務(wù)，保護(hù)投資者的最終利益。

記者：惠農(nóng)聚寶定位為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融拓新者，是出于怎樣的考慮?

陳景濤：

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體為服務(wù)對(duì)象，整合各種金融與非金融資源，為鏈群提供綜合化、一體化金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的結(jié)合，可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體提供便利的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，提高融資效率，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。突破與轉(zhuǎn)型，重塑與創(chuàng)新，惠農(nóng)聚寶向產(chǎn)業(yè)鏈金融細(xì)化和轉(zhuǎn)變，所以我們低調(diào)地稱自己是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融拓新者。

記者：在中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域，惠農(nóng)聚寶在戰(zhàn)略布局上如何做到與龍頭企業(yè)建立合作的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合?

陳景濤：

龍頭企業(yè)是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重要力量。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)這個(gè)鏈條中，能把“小農(nóng)戶”與“大市場(chǎng)”、“小生產(chǎn)”和“大需求”聯(lián)系起來的，是龍頭企業(yè);把城市和鄉(xiāng)村、現(xiàn)代工業(yè)和農(nóng)業(yè)聯(lián)結(jié)起來的，還是龍頭企業(yè)。龍頭企業(yè)的大小強(qiáng)弱，決定著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走向，對(duì)農(nóng)民增收致富、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)大拉動(dòng)作用。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織系統(tǒng)是否健全，主要看是否有合格的“龍頭”企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織加入其中。因此，怎樣將“龍頭”企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶緊密結(jié)合起來，是發(fā)展和壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織系統(tǒng)的關(guān)鍵，也是惠農(nóng)聚寶深耕農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的重要一環(huán)。惠農(nóng)聚寶在發(fā)展初期，分別在農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)與龍頭企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，通過與龍頭企業(yè)戰(zhàn)略合作，開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。

以種植業(yè)來說，種植業(yè)作為整個(gè)農(nóng)業(yè)中的基礎(chǔ)，其上下游的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)包括了良種育苗、農(nóng)肥農(nóng)藥、栽培種植、農(nóng)機(jī)、作物加工等多個(gè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)。在種植業(yè)方面，惠農(nóng)聚寶除去為栽培種植的生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社提供融資服務(wù)外，我們還正在積極接洽黑龍江國資農(nóng)儲(chǔ)巨頭金谷集團(tuán)，與旗下盛世金谷達(dá)成戰(zhàn)略合作，完成整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)供銷體系中的重要一環(huán)。同時(shí)，我們通過與黑龍江省五常市米聯(lián)融商會(huì)開展深度合作，打通了種植業(yè)下游關(guān)聯(lián)企業(yè)的金融鏈。一方面，惠農(nóng)聚寶為米聯(lián)融商會(huì)會(huì)員單位(大米加工企業(yè))提供了一條新的融資途徑，幫助會(huì)員企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模;另一方面，商會(huì)也為惠農(nóng)聚寶推薦其內(nèi)部的優(yōu)質(zhì)債權(quán)，能夠有效降低借款風(fēng)險(xiǎn)。

而在畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面，惠農(nóng)聚寶既打通了上游的農(nóng)資生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)鏈中間環(huán)節(jié)的養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社，還深入到了下游的養(yǎng)殖產(chǎn)品加工銷售產(chǎn)業(yè)。目前，惠農(nóng)聚寶已經(jīng)與飼料加工企業(yè)希杰(長春)飼料有限公司、阿媽牧場(chǎng)農(nóng)業(yè)集團(tuán)兩家龍頭企業(yè)成為了戰(zhàn)略合作伙伴。

與龍頭企業(yè)建立合作，進(jìn)一步增強(qiáng)了惠農(nóng)聚寶獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。采用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，可以將以龍頭企業(yè)為核心的各細(xì)分產(chǎn)業(yè)緊緊連在一起，完善信用數(shù)據(jù)缺失，打破各環(huán)節(jié)融資瓶頸，達(dá)到資源共享，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，有力降低資產(chǎn)開發(fā)成本并推動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

記者：惠農(nóng)聚寶如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制，為廣大投資者提供安全可靠、穩(wěn)健收益的投資理財(cái)服務(wù)?

陳景濤：

金融的本質(zhì)是風(fēng)控，在農(nóng)村，借款難的問題一直困擾著農(nóng)民，大部分原因就是由于農(nóng)民拿不出高價(jià)值的抵押物，另外，銀行在農(nóng)村的開展的征信工作也是重重受阻。惠農(nóng)聚寶根植于東北三省，經(jīng)過長期對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的精耕細(xì)作，總結(jié)出了一定的經(jīng)驗(yàn)和成果：通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景和社交場(chǎng)景兩個(gè)方面對(duì)借款人和借款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。

在惠農(nóng)聚寶的概念中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景是指圍繞農(nóng)作物生長，生產(chǎn)周期的特征和當(dāng)年市場(chǎng)對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品的反饋而定，例如自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物歉收，大宗糧食市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)資產(chǎn)物價(jià)格上漲，成產(chǎn)正本增加等。同時(shí)，農(nóng)民個(gè)人的生產(chǎn)條件也與之掛鉤，例如，生產(chǎn)用地面積，生產(chǎn)規(guī)模狀以及生產(chǎn)能力評(píng)估等。

我舉個(gè)簡單的例子吧，農(nóng)戶在申請(qǐng)借款時(shí)，都需要說明，自身生產(chǎn)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)價(jià)值與規(guī)模，通過對(duì)上述條件的審核來獲得相對(duì)應(yīng)借款。例如，以旱田為例，如果一農(nóng)戶有50畝旱田，產(chǎn)出600元每畝(行業(yè)標(biāo)準(zhǔn))，年產(chǎn)值是30000元，而惠農(nóng)聚寶的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是旱田200元每畝每年(水田300元每畝每年)，如果這個(gè)農(nóng)戶承包了一年土地，審核借款不會(huì)高于10000元。

除此之外，還會(huì)圍繞借款人的借款用途、還款意愿、還款能力等幾方面，與借款人進(jìn)行詳細(xì)對(duì)話，并通過有力的證言人來交叉驗(yàn)證(例如村支書，村干部，上下游供應(yīng)商等)。通過生產(chǎn)場(chǎng)景的風(fēng)控，惠農(nóng)聚寶考察了借款人還款的客觀能力。

農(nóng)業(yè)社交場(chǎng)景是指借款人的財(cái)務(wù)狀況、婚姻狀況、個(gè)人習(xí)慣等。惠農(nóng)聚寶的風(fēng)控專員在進(jìn)行這一方面考察時(shí)，會(huì)先與借款人的家人面對(duì)面談話了解情況，并通過對(duì)借款人生活環(huán)境進(jìn)行觀察和推演，大致評(píng)估借款人生活習(xí)慣，對(duì)借款用途的真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，還會(huì)核查借款人的身份證、結(jié)婚證、戶口簿、房產(chǎn)證、土地權(quán)屬證明等資料，再通過走訪村委會(huì)和鄰居等，對(duì)借款人的生活背景歷史追溯性考察，例如：了解借款人是否有酗酒、吸毒賭博等惡習(xí)，甚至還會(huì)在考察現(xiàn)場(chǎng)對(duì)借款人的房屋、耕地、農(nóng)機(jī)具等進(jìn)行拍照取證。通過考察，惠農(nóng)聚寶可以了解到借款人還款的主觀意愿，這有效地彌補(bǔ)了征信體系覆蓋范圍不足的問題。

通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景和社交場(chǎng)景的考察，惠農(nóng)聚寶對(duì)借款人的還款能力和意愿進(jìn)行了全方位的考察，再結(jié)合惠農(nóng)聚寶對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈的覆蓋、監(jiān)控，使得惠農(nóng)聚寶在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的風(fēng)控質(zhì)量競爭中領(lǐng)先一步，率先跨入場(chǎng)景化風(fēng)控領(lǐng)域。

記者：惠農(nóng)聚寶目前有哪些金融產(chǎn)品?公司未來的三年規(guī)劃是什么?

陳景濤：

惠農(nóng)聚寶目前的產(chǎn)品主要有：為農(nóng)戶提供的小額金融服務(wù)(直投散標(biāo))，為農(nóng)資經(jīng)銷商采購農(nóng)藥、化肥等小額金融服務(wù)(直投散標(biāo))，為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供的融資服務(wù)(直投散標(biāo))，還有分散投資、債權(quán)組合的惠農(nóng)計(jì)劃。特別是我們還擁有獨(dú)創(chuàng)的“雙收計(jì)劃”，這是一款集消費(fèi)與理財(cái)一體的全新理財(cái)產(chǎn)品。用戶投資一定份額的雙收計(jì)劃項(xiàng)目，就可以立即獲得對(duì)應(yīng)商品，還能享受對(duì)應(yīng)項(xiàng)目的理財(cái)收益，一次性還本付息。在目前已開展的“雙收計(jì)劃”中，用戶通過投資可以獲得的商品是佳木斯大米。

農(nóng)產(chǎn)品從田間到餐桌，需要經(jīng)過“產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后，流通，消費(fèi)”五個(gè)環(huán)節(jié)，而目前惠農(nóng)聚寶已經(jīng)解決了產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后三個(gè)環(huán)節(jié)，所以我們計(jì)劃在不遠(yuǎn)的將來，通過合作或自營的模式，開設(shè)線下實(shí)體店和線上電商平臺(tái)的方式，解決農(nóng)產(chǎn)品流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)，將優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品提供給廣大投資者。而“雙收計(jì)劃”就是我們對(duì)這一“投資理財(cái)+農(nóng)產(chǎn)品電商”模式的新嘗試。

未來，惠農(nóng)聚寶將全力構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)生態(tài)。我們將在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域繼續(xù)深耕和前進(jìn)，除了要在養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)機(jī)融資租賃等領(lǐng)域提供金融服務(wù)，還會(huì)全面打通農(nóng)產(chǎn)品電商服務(wù)，在為廣大投資者提供具有穩(wěn)健收益的金融服務(wù)同時(shí)，提供優(yōu)質(zhì)的綠色的農(nóng)產(chǎn)品，做到我們一向倡導(dǎo)的“有田，有錢，有生活”的積極理念。

通過采訪，我們看到，以惠農(nóng)聚寶為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)不僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供了資金支持，而且降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)經(jīng)營成本，值得深入推廣。金融存在的意義就是要更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而惠農(nóng)聚寶在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融模式上的創(chuàng)新正沿著這條軌跡穩(wěn)步向前發(fā)展。