在備受矚目的烏鎮，大量前瞻性技術應用不斷亮相，給我們帶來全新的未來認知。第六屆世界互聯網大會上，華為就發布了其最新的金融科技創新成果——智閃卡技術。

簡言之，這是一個在NFC技術已有的整合多卡種服務的基礎上，實現更進一步、更加智慧的“無卡化”生活的技術應用，它的出現，也顛覆了大多數人認為的傳統金融科技只有風控、流量解決方案的固有印象，進一步改變普通用戶的日常生活。

而正如華為消費者業務云服務總裁張平安所說，華為在金融科技領域開展融合創新實踐，是要通過“終端能力的全面開放”、“攜手合作伙伴”進行;“智閃卡”落地的背后其實是華為金融科技生態體系的支撐，更確切地說，這個金融科技生態也是華為HMS生態的一個重要組成部分。

回過頭來看，已經成為消費級硬件+軟件服務一體化平臺的華為，以包括“智閃卡”在內眾多技術應用為代表，要實現的是華為終端整體體驗的更智慧、更便捷，金融科技只是其中一個部分。

智閃卡技術讓NFC體驗在便捷的基礎上更智慧，是創新華為終端創新用戶數字生活體驗的重要環節，也是華為HMS(Huawei Mobile Services，華為終端云服務)生態加速構筑的其中一個表現。

生態加持下， 金融科技才能在智慧體驗的道路上更進一步

金融科技是傳統金融機構重要的補充形態，用技術可以更好地連接人和金融，而以“智閃卡”為代表的創新技術，讓金融服務更主動、更便捷、甚至讓用戶沒有任何感知，未來的金融服務本質上就演化成了“無感金融”。

直白地說，一個金融科技產品會知道，你大概什么時候需要金融服務，并且已經把對應服務準備好，金融變成與生活緊密相連的自然過程，不再被刻意想起和提起 ，這樣的金融無疑實現了最大的成功。畢竟，沒有什么比成為生活的一部分更能體現服務的價值了。

智閃卡實現的就是這樣的服務體驗，而其背后，HMS生態的支撐價值不言而喻。

1、多場景下的“無感”，需要生態的廣度支撐

華為智閃卡實際使用時，能夠實現智能識別非接觸式設備、自動感知使用情境、自動匹配各類卡種服務，且不需要打開APP就能刷卡，避免了很多手機NFC服務還需要用戶自己選卡的麻煩，服務自然無縫嵌入生活。

而這種無感顯然需要生態式的集成，沒有連接到123家銀行卡、30張交通卡，以及各類門禁卡、企業一卡通，甚至支持eID等電子證照載入手機，單一的NFC技術升級只是技術本身，并不能帶來整合式的“無感”。

只有HMS生態努力帶來更多應用場景，消費者才能更加有在需要時“服務就被準備好”的體驗。科技創新讓移動金融、數字生活越來越便捷，但是，這種便捷一定是以生態的廣度為支撐的。

多年來，華為在金融科技領域持續創新，推出了銀聯手機閃付、手機盾、卡碼合一等解決方案，觸角已經延伸到出行、家居、園區等領域，與合作伙伴創造的越來越廣的生態，在C端消費者身上就體現為一站式無縫服務體驗。

2、單場景下的深度服務無感，需要生態的縱深

“智閃卡”技術還有一個功能值得關注，那就是可以為用戶智能推薦有優惠的銀行卡，這解決了精打細算的用戶群體在消費時自己比價、找優惠的痛點問題。

而更進一步，智閃卡還支持支付完成后還可一鍵成為商戶會員，并在消費時同步享受會員優惠及累積會員積分。

如果說生態的廣度能帶來更多場景覆蓋，避免出現體驗的“漏網之魚”，那上述無感的自動化服務就需要生態的縱深，即與合作伙伴的合作越深度，它們讓用戶的智慧生活“獲得感”就越強。

銀行卡的消費優惠信息、商戶的會員體系、各種優惠活動……只有HMS生態與每一個合作伙伴在具體合作過程中有更深入的對接，而不是只是拉來湊個人頭，用戶才能有更極致的用卡體驗，現在來看，HMS生態做到了，而且還在往縱深走。

廣度+深度上的體驗無感知， “生態”還要邁過哪些坎？

對消費市場上的軟件+硬件服務生態而言，要實現廣度+深度上的體驗無感知，還有三道坎要邁過去——從一個側面看，這些也是華為HMS生態客觀上的優勢所在。

1、技術難關是第一道門檻，決定生態的“出口”

原本很多基于NFC技術的“卡包”產品也有用手機實現刷卡能力，但往往只能設置“默認卡”，用戶在切換到其他服務時，需要手動切換卡種，其結果就是產生了一個怪異的現象：一旦平臺的生態能力越強，對用戶而言體驗就越存在悖論，大量的卡堆積在卡包中，看似選擇豐富，實則對用戶造成了負擔。

不是平臺不想做免選擇、自動適配的功能，而是NFC芯片技術固有的局限造成自動適配這件事變得十分困難，同時激活很多卡種，會導致不可預見的技術問題。

華為在硬件技術上的積累為HMS生態提供了一個出口：經過對NFC底層協議、位置信息及環境感知、AI及機器學習算法等的研究，華為解決了卡片識別問題和控制引擎快速激活卡片的技術難題——一起待命，主動判斷用戶需要誰了，誰就上，而不是讓用戶去挑誰來做。

與此同時，上文提到的場景服務、會員服務等也需要一起連接，它們是一體化的過程，不只有硬件，這時候華為端-芯-云協同的優勢就體現出來，整體解決方案最終在用戶層面為HMS生態提供了多場景下無感知的“出口”，更加智慧、精準、快捷。

2、生態體系除了開放的廣度、深度，還需要提升“維度”

即便是開放生態，其本身作為一個整體也需要不斷提升，只有陳舊的開放思路和開放模式，并不能適應不斷變化的用戶需求。

例如，智閃卡這樣的金融科技成果本身就是過去NFC生態的一種維度升級，變得更加智慧和主動，而在未來，金融科技服務本身就還有更多想象空間，“刷卡”也只是其中一個環節，尤其是5G時代到來，大帶寬、低時延還帶來了全新的通信手段。

以華為HMS生態為例，當下看起來已經足夠豐富的合作和足夠智能的體驗并不是結束，據稱其將進一步開放包括Wallet Kit在內的HMS Core能力，同時持續推進TECH4ALL數字包容計劃，推動科技普濟天下。

某種程度上，如果說金融科技過去解決的是金融普惠的問題，那HMS生態與之結合后，實現的則是技術普惠，能夠讓更多人享受最前沿技術帶來的體驗，而這種體驗也能隨時超越金融的范疇。

3、生態的雙向閉環需要用戶積累“硬實力”

有解決技術難題的能力，也能團結更多生態、不斷提升自己，就一定能做好“無感”嗎?未必。

在一個良性的生態中，不論是主導的平臺方，還是合作參與方，互利互惠、相互提升一定是共同的基礎，直白地說，沒有良好的用戶積累作為“硬實力”打底，生態就無法實現雙向閉環，無法為生態中的多數參與者創造價值。

現實地說，對智閃卡生態合作方，華為用戶量足夠大是協同發展的主要動力之一，5.7億用戶積累首先是擺在臺面上的流量和運營價值，而更進一步，這樣的用戶積累本身就是推動創新的動力——巨量用戶群體帶來的更豐富、更深度的體驗反饋，對華為HMS生態提升金融科技服務乃至全場景智慧生活服務能力的價值不言而喻。

另一只眼看華為HMS生態 ——用戶體驗推動“增長飛輪”

事實上，HMS生態下的智閃卡技術本身也是華為終端“1+8+N”全場景智慧生活戰略的一部分，張平安稱其實現了“服務無界”——讓人與服務的邊界逐漸消失，而這本身也可以理解為“無感”用戶體驗。

所以，金融科技生態只是HMS生態的一個重要分支，但不是全部，“智能感知用戶需求后直接提供服務”，可以應用在很多場景中，理論上所有智慧化服務都能實現主動“圍著人轉”，即服務智慧找人而不僅僅止于當前的人找服務。只不過，在金融科技這件事上，華為全場景智慧生活戰略體現得尤為明顯。

由此，可以認為，無論在何種場景下，華為HMS生態事實上都在實現以“用戶體驗”為不變基點的“增長飛輪”：起點是用戶體驗，隨著用戶體驗越來越好，存量用戶粘性增強創作價值更大、增量用戶不斷涌入，讓平臺獲得更多的資源和生態吸引力，最終生態不論在廣度和深度上都越來越得到提升，而這些又回過頭來導入到用戶體驗這個起點上，使之變得更好……一個首尾相連的閉環在不斷滾動式自我增強，形成無法被追趕的增長飛輪。

不同的平臺會選擇不同的起點，一些可能是“低價”：嘗試用更低的價格換來更多的用戶，講出更好的資本故事，然后帶來更多資本投入，又支撐更低的價格——這也是一種閉環，但其前景反面案例太多，無需多言。

即便在實現NFC應用技術突破后，華為仍然沒有放棄“用戶體驗”這個起點的強化，在烏鎮大會上，張平安仍然在呼吁建立產業聯盟共同制定NFC AID行業標準，其價值在于更多智慧出行、智能家居、智慧園區里的非接觸式設備能夠與手機終端有更好地“互動”，讓智慧體驗更加無縫。

華為HMS生態以“用戶體驗”為起點的“增長飛輪”正在飛速旋轉，未來更多類似“智閃卡”技術的出現將在意料之中，一個“無感智能生活”的時代正在到來。當然，無論前文如何闡釋HMS生態的各種優勢，這一切最終都必須要交給市場檢驗、交給用戶檢驗，結果如何，拭目以待吧。

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【完】曾響鈴