國內移動支付這場戰役，從1999年概念的出現，到2011年之前的緩慢前行，經歷了長達十年以上的蟄伏期。這期間，移動互聯網信號覆蓋范圍不夠廣、智能手機普及率不高，以及運營商、商業銀行和第三方支付平臺產業上的相互掣肘，成為了移動支付行業前行的壁壘。

2011年之后，行業壁壘漸漸消失。資本的垂青、市場的利好、技術的軟硬條件得到升級，移動支付行業發展駛入快車道。經過多輪的廝殺較量，頭部平臺支付寶、財付通的市場份額短期內難以撼動已是不爭的事實，另有一些中小平臺分食所剩無幾的空間。

時間倒回2004年，當網上支付行業漸漸熱鬧起來的時候，身為第三方移動支付老玩家之一的快錢抓住了這波機遇，搭上最后一班車。短短一年多時間，快錢快速躋身行業內的老三，增長速度高達300%，也成為了獨立的第三方支付平臺頭號玩家。

但有著成立時間長、銀行接口齊全等優勢的快錢，在第三方支付這條路上走得并不穩當，其以實際行動，書寫了一個老牌第三方移動支付企業的艱難旅程。

借力萬達，市場交易規模顯著提升

與支付寶等移動支付企業不同，快錢本身在支付場景上不具優勢，對移動互聯網的探索也缺乏經驗。這是導致其規模增長乏力的一個弊端，長此以往，快錢極易面臨被移動支付市場邊緣化的危險。

“窘境”下的快錢在2014年迎來了新的曙光，當時正處萬達建立電子商務初期，快錢憑借在移動支付領域的解決方案、市場份額等優勢，被萬達以3.15億美元收購68.7%的股權，成為其電子商務生態體系中一員。

被萬達收購之后，多年以來獨自作戰的快錢瞬間光環加身，也為其帶來諸多益處。萬達豐富的全國商業地產、購物中心、院線、酒店、商超等豐富的金融場景，以及高頻的支付場景，均能為快錢帶來持續的輸血效應。

同時，與萬達的合作，也是快錢邁向移動互聯網產業發展的重要一步，此前其在移動互聯網方面的弱勢深受詬病。

艾瑞咨詢發布的2017年第三季度第三方移動支付企業交易規模報告中，快錢憑借萬達豐富的支付場景優勢，交易規模得到顯著增長，在同類支付企業中排名第七。要知道在此之前，同樣來自艾瑞咨詢的報告顯示，2014年第二季度第三方移動支付市場交易規模的市場份額中，除了支付寶獨占鰲頭，其余企業的份額均不高，快錢則榜上無名。

現如今，快錢已經成長為一個綜合化的支付平臺，并且有了較為完善的支付產品線。全渠道合作中，其所取得的成果也較為豐碩，比如保險領域。數據顯示截至去年與快錢展開合作的保險公司達60余家，年交易量超千億元。并且在行業內排名前20的險企中，快錢產品覆蓋率高達95%。

市場滲透率不高，快錢前行困難

不過萬達龐大的線下流量和支付場景，并沒能將快錢托到應有的高度。

來自益普索中國發布的2018年上半年第三方移動支付用戶報告顯示，財付通用戶滲透率為85.4%，支付寶為68.7%，京東錢包為9.5%，而易寶支付、聯動優勢、快錢等支付平臺，滲透率全部低于5%，幾乎可以忽略不計。

沒有及時跟上移動互聯網的步伐、市場滲透率的低下，均與快錢缺乏先天流量優勢有關。但后期借力萬達也沒能使其掙脫這一魔咒，部分責任得歸咎于整個移動支付行業。

眾所周知的是，國內移動支付行業面臨的挑戰越來越大，許多第三方移動支付企業苦于尋找差異化路線，奈何想象空間有限，移動支付業務陷入集中且單一的尷尬窘境。平臺所能想到的支付場景，其他競爭者同樣在虎視眈眈，走出一條差異化支付路徑的訴求極難滿足，同時這種外部環境也為企業的市場擴張帶來了一定難度。

與此同時，這個市場的馬太效應也在進一步加劇。易觀發布的2018年第一季度中國第三方移動支付市場監測報告顯示，在支付寶與財付通兩大巨頭的碾壓下，許多中小玩家市場份額少得可憐，如交易額占1.33%的壹錢包、1.09%的聯動優勢，易寶、快錢的市場份額則分別只有0.67%和0.65%。

不難看出，快錢自身在移動互聯網領域的探索已經獲得了一定的成效，奈何行業發展近乎觸到了增長天花板，加上巨頭的實力碾壓，市場滲透率再難提升，企業前行困難。

快錢的遭遇，只是眾多中小企業面對激烈的市場沖刷的一個縮影。與此同時，快錢在第三方移動支付這股大浪潮中，也迎來了兩大新的挑戰。

移動支付兩大圈地之戰

可以窺見，移動支付行業從誕生到蟄伏經歷了十年以上的時間，但在多方利好條件的支持下，爆發似乎只是一瞬間的事。拋開支付寶和財付通兩大巨頭，對快錢等中小平臺來說，能夠練就一身抵抗洪流的本領，也證明其具有一定的硬實力。

但這也并不意味著往后能永久保持地位穩固，行業變數一直存在，玩家們絞盡腦汁鞏固自己的市場份額，降低被沖刷掉隊的風險。現如今，國內移動支付的圈地之戰，正在向以下兩個方向靠攏。

一、市場下沉

益普索中國對中國第三方移動支付的市場調查結果顯示，移動支付在國內一線、二線、三線城市的用戶滲透率均高達90%以上。這一現象的背后，不論是出行、醫療，還是餐飲、教育、裝修等社會生活的方方面面都已經被移動支付覆蓋，場景擴張難以實現。

同時也預示著，移動支付在經濟發展程度較為靠前的城市已經相對成熟，未來國內市場除了鞏固目前的市場份額，將目光投向下沉渠道成為企業們共同的選擇。

比達咨詢發布的《2017年中國第三方移動支付市場發展報告》顯示，我國線下消費的移動支付比例為65.5%，農村地區為47.1%，并且一直在保持穩定增長。但一個現實情況是，目前移動支付在一些偏遠縣城、鄉村等地區普及率還不是很高，有極大的拓展空間。自然而然，這些地區也正在成為移動支付企業們市場下沉的主場。

不同的是，市場下沉要比在經濟發達地區困難許多。受限于年齡、教育程度、用戶習慣等因素，一些偏遠縣城及農村地區的人們對移動支付的接受程度還不是很高，對這一新事物的安全性心存疑慮。

可以發現，隨著互聯網的日益普及，移動支付場景擴張的步伐并不像人們說的止于三四線城市，而是在向更加偏遠的區域滲透，但難度也可想而知，市場推廣較為困難。

二、海外擴張

這些年，移動支付在國內市場滲透率不斷提升，市場趨于飽和的情況下，“出海”成了部分第三方移動支付平臺們的必然選擇。

在國內，移動支付企業近乎觸到了增長天花板，走向海外并不是一件新鮮事，部分企業甚至在十年前就已經有所行動。相對于國內已經趨于固化的市場格局，海外市場的人口紅利，以及國人出境游等熱度的提升，都是移動支付企業走出去的重要因素。

拿支付寶來說，其業務已經覆蓋全球40多個國家和地區，支持20余種貨幣支付;微信同樣實現跨境業務覆蓋超過40個境外國家和地區，可直接交易的幣種超過13種;而銀聯卡所受理的國家和地區范圍則已經延伸到168個;包括快錢及其他一些中小第三方支付機構中，業務涉及跨境支付的不在少數。

但無論在東南亞還是歐美國家，海外擴張并不會像國內那樣順利，擺在企業面前的還有許多不利因素。風俗文化、支付習慣、支付監管，以及互聯網配套設施完善程度等差異性，導致許多走出去的移動支付企業難以適應新環境。

移動支付這股全球化浪潮已經襲來，但由于支付企業出海之后受到境外國家的種種規則限制，企業怎樣將商業模式成功推向市場，這條支付差異的鴻溝如何才能跨越，企業海外擴張版圖的計劃能否順利進行，這一切都是個未知。市場不同，所采取的策略也不一樣，但有一點，玩家們海外擴張的腳步不會停歇。

備付金交存比例逐月提升，企業開辟增值業務迫在眉睫

綜合來看，移動支付國內市場雖然已經趨于成熟，但面向B端市場仍舊有極大的滲透空間，一些細分垂直領域也成為中小平臺極力挖掘的重點。而對于快錢及其他中小機構來說，往后的發力點就是提供多樣化的增值服務，以及在避免與巨頭直接對抗的同時，向更垂直細分的場景拓展。

進入2018年，移動支付又迎來一大新考驗。為降低客戶備付金分散存放帶來的風險，央行近期發布支付機構客戶備付金集中交存通知，要求自2018年7月9日起，支付機構的客戶備付金交存比例將逐月提升，至2019年1月14日實現100%集中交存。

通知實施后，支付機構原先利用客戶備付金賺利差的“好日子”即將迎來終結，并且那些原先依靠利息收入生存的支付機構將面臨較大的經營壓力，可能會重新回到虧損狀態。

但話又說回來，100%的備付金交存舉措，從長期看來對整個第三方移動支付行業是利好。這將降低部分企業對備付金利息的依賴，動員企業主動開辟其他增值業務，為行業收入多元化貢獻力量，也為用戶帶來更加便捷的支付體驗。

整體而言，隨著消費升級的加速，移動支付早已駛入發展快車道。在此情況下，支付市場遠沒有到達飽和的程度，而對于支付寶、財付通，以及快錢等中小支付機構來說，第三方移動支付的考驗期會一直持續下去，至于誰能在多輪戰爭之后還屹立不倒，綜合硬實力才是最好的證明。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110