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近年來，隨著“一帶一路”戰略的不斷推進，我國對外貿易開放程度進一步提高，沿線各國經濟聯系更加緊密，相互合作更加深入。同時，我國中小企業、城鄉居民跨境業務需求及農產品進出口貿易額也在逐年增加。農村商業銀行作為城鄉金融市場的主力軍，傳統的存貸業務已難以滿足客戶需求，更加重視中間業務的創新與發展，紛紛將目光投向有巨大發展空間的國際金融業務。國際業務作為現代商業銀行獲取中間業務利潤、改善盈利模式、營銷拓展外貿優質客戶的重要手段，具有效益高、潛力大、收益快的特點，成為各家農村商業銀行重點發展的新興業務之一。

我國農村商業銀行在開展國際業務方面有獨特的競爭優勢，面臨著全新的發展機遇，同時我們也應清晰地看到，農村商業銀行在自身體制規模、經營模式、風險管理水平、客戶服務水平、員工素質等方面還存在著很多實際問題，要真正做到本外幣服務一體化，還將經歷長時間的發展歷程。

在國際業務開展初期，農村商業銀行如何在穩健發展、合規經營的同時，對業務風險環節進行有效防控，拓寬發展思路，持續提高盈利能力，是目前亟待解決的問題。

一、農村商業銀行國際業務開展現狀

近年，我國籌備開辦國際業務的農村商業銀行數量不斷增加，據統計，截至2018年1月25日，中國外匯交易中心共有629家人民幣外匯即期會員單位，而農村商業銀行（農村合作銀行）已達206個席位，約占會員總數的三分之一，在各類型金融機構數量中占比最高。

開辦國際業務已成為現代農村商業銀行提高核心競爭能力、提升金融服務水平、開拓創新盈利渠道的必經之路。我國農村商業銀行在發展國際業務的過程中，需充分發揮自身優勢，及時梳理存在的問題，良好規避阻礙業務發展的不利因素，根據自身實際情況打造有特色的國際化道路。

二、農村商業銀行開展國際業務的自身優勢

我國農村商業銀行開辦國際業務，與國有大型商業銀行和全國性股份制商業銀行相比，有其獨特的發展潛力與競爭優勢。

（一）特有客戶群體對外貿易需求日益增長。

農村商業銀行有相對穩定的客戶群體，隨著我國對外開放力度不斷加大，農產品進出口貿易激增，中小企業客戶、城鄉居民迫切需要得到金融機構提供便捷的本外幣一體化服務，促使農村商業銀行開辦國際業務，以補充基礎金融服務，防止存量客戶流失。

（二）業務時效性強，決策自主性高。

商業銀行開展國際業務對時效性要求極高，從農信社改制成立的農村商業銀行作為一級獨立法人，多數實行的是總支行“二級扁平化管理”架構，相比國有大型商業銀行及全國性股份制商業銀行的總分支多級管理架構，農村商業銀行對市場判斷和反應敏銳，信息反饋時間短，業務處理流程相對簡單，時效性很強，是開辦國際業務非常有利的制度保障。在制定對客優惠政策方面無需多級匯報審批，有更大的靈活性和傾向性。

（三）匯率定價及費率收取自主性高。

農村商業銀行在為客戶提供跨境業務服務時，可根據市場行情和營銷策略適時調整匯率定價及費率收取標準，具有較高的自主性和靈活性。且農村商業銀行作為一級法人，總行國際業務部大多參與銀行間外幣市場交易，同時也是環球同業銀行金融電信協會（SWIFT）會員，免除了銀行多層級收費環節，惠及客戶根本利益，市場競爭力較強，自主把控經營利差，合理控制經營成本。

三、農村商業銀行國際業務發展進程中存在的問題

農村商業銀行開辦國際業務的道路并不是一帆風順的，從各類型業務資質申報、全面搭建內控體系、業務系統的上線與運維、人才的選拔與培養、境內外賬戶行的建立、與代理行的溝通和聯絡、對同業交易對手的維護、對外匯政策的學習與把握、應對內外部監管與檢查等，各個環節都經歷了漫長且曲折的發展歷程，且面臨著巨大的壓力和挑戰，農村商業銀行開辦國際業務有其劣勢及亟待改進的問題。

（一）系統搭建不完善，經營成本較高。

在國際業務處理過程中，會應用到國際結算系統、信貸管理系統、SWIFT通訊與清算系統、外匯交易中心系統、反洗錢反恐怖融資名單篩查系統等，各類系統名類繁多，費用高昂。

例如SWIFT系統，前期上線費用約為50萬元人民幣，且每年有近20萬元年費及通訊費用。

在國際反洗錢、反恐怖融資的大環境下，銀行在進行跨境收付款時，均應核查收付款人、收付款銀行是否曾被列入各類涉黑涉恐國際制裁及監管名單，如觸碰制裁名單，極有可能受到國際組織制裁及處罰。而國內應用較為廣泛的幾類反洗錢反恐怖融資篩查系統上線價格不菲，年均十余萬的費用令各家中小規模農商行望而生畏，開展業務時鋌而走險，潛在風險巨大。

（二）無專職部門或專業人員進行業務督導。

由于農村商業銀行國際業務負責人大多來自國有或股份制商業銀行，對農信機制體制及相關業務系統較為生疏，非常需要農村信用社聯合社相關部室專業人員的前期開辦指引及系統上線測試指導，如果能有一套成熟的開辦業務流程及系統上線流程進行指導，便會事半功倍。

實際開展國際業務過程中，各家農村商業銀行均根據各自定位及發展方向，自行開展業務，形成了上級管理機構業務指引與監管的空白地帶。

（三）品牌知名度低，境外賬戶行建立舉步維艱

進入2018年，部分幣種境內外賬戶行的建立和存續，可謂是農村商業銀行持續開展國際業務的第一大難題了。

隨著個別國家對境外金融機構開立同業賬戶監管趨嚴，近年來，外資及中資銀行相繼停止為我國中小規模銀行開立外幣同業賬戶。根據我國大多數農村商業銀行目前的發展規模，隨時面臨著關戶風險。一旦境外賬戶行遭遇關閉，中途頻繁更換賬戶行，改變跨境匯款路徑，境內外資金清算劃轉便會受到時效性、安全性、客戶忠誠度等多方面影響。

此外，農村商業銀行資產規模較小，在全球銀行業中的影響力及品牌知名度更是微小，難以被優質國際貿易客戶及境外銀行直接認可，增加了更深入的調查環節及附加條件，對外出具信用文件接受程度較低，制約了國際業務開展。

（四）業務種類少、規模小，業務開展范圍較窄

農村商業銀行開辦國際業務時間較短，外匯資產未成規模，業務量較少，大多數農商行開辦了外匯存款、外匯貸款、國際結算、即期結售匯等基礎業務，難以獲得開辦遠期結售匯、外匯掉期等衍生產品交易資格，營銷拓展新客戶群體難上加難。

（五）存量客戶群體結構單一，拓展新客戶群體難度較高

農村商業銀行雖然有其穩定的人民幣客戶資源，在廣大農村金融市場具有較強的競爭力，但開展農產品對外貿易的客戶數量及業務整體規模都有限。以農村商業銀行現有的資產規模及品牌效應，難以與資金實力雄厚、品牌定位高端、開辦國際業務多年的國有商業銀行及全國性股份制銀行相抗衡，營銷拓展新客戶群體難上加難。

（六）國際業務專業人才稀缺

商業銀行國際業務專業性較高，對專業人才的要求也較高。農村商業銀行開辦外匯業務，大多需要從系統外引進具有多年從業經驗的管理人員及操作人員。國際業務的競爭，相當程度上演變為專業人才的競爭。而在銀行從業人員中，國際業務從業人員數量十分有限，且需要不斷根據國際金融市場和國內外匯政策的變化情況持續進行業務學習與培訓，須投入的人力資源成本相對較高。

四、農村商業銀行開展國際業務的積極意義

盡管我國農村商業銀行開辦國際業務困難重重，但仍然是自身發展壯大的必然趨勢，開展國際業務對我國農村商業銀行有著積極的現實意義。

（一）開展國際業務是農村商業銀行增強自身競爭實力、提高市場地位的重要手段。

農村信用社對農村金融市場的壟斷局面已然不復存在，隨著城市化進程不斷加快，經營環境發生了巨大變化，城鄉居民及中小企業對外匯業務需求越來越高，如果不能及時轉變經營模式，不但難以拓展新的客戶群體，更難以挽留存量客戶。與時俱進、突破創新，是金融行業及客戶群體對農村商業銀行提出的要求，也是其自身提升競爭實力、提高市場地位的必要途徑。

（二）開展國際業務可以拓寬農村商業銀行盈利渠道、增加中間業務收入。

隨著我國利率市場化進程不斷加快，銀行業存貸款利差不斷縮減，銀行業傳統業務收入水平日漸降低，業務發展重心向中間業務轉移，面對激烈的市場競爭，良好開展國際業務可以拓寬盈利渠道，有效增加中間業務收入。

（三）開展國際業務是營銷拓展對外貿易客戶的重要前提。

我國加入世貿組織后，對外貿易政策也不斷調整，大力支持我國企業“走出去”，鼓勵外商投資“引進來”，城鄉企業乃至個人居民外匯業務量逐漸增多。農村商業銀行需要用便利、惠民的外匯業務產品作為亮點，營銷拓展優質外貿客戶，深入挖掘客戶需求，為客戶提供配套金融產品，縱深連橫，捆綁營銷，進行本外幣一體化服務，提升客戶滿意度，加深客戶忠誠度，從而提升自身盈利能力。

五、農村商業銀行開展國際業務面臨的主要風險類別

農村商業銀行開展國際業務過程中，在政策、市場、人力、技術等方面迎來嚴峻挑戰，對風險的識別、防范、控制、化解能力提出了更高的要求。目前農村商業銀行開展國際業務主要面臨著匯率風險、信用風險和操作風險。

（一）匯率風險

自中國人民銀行宣布人民幣匯率制度改革，匯率風險成為我國商業銀行必須面對的風險問題之一。農村商業銀行在經營外匯業務時，要根據匯率、利率等市場變化趨勢適時調整自身經營情況，保證資產的安全性、流動性、盈利性，對各個幣種的敞口頭寸進行準確的識別、計量和統籌安排。由于農村商業銀行從事外匯業務的時間短、經驗少，難免會加大匯率風險對自身的影響。

（二）信用風險

農村商業銀行開展國際業務面臨的信用風險主要來自于交易對手及自身客戶。在銀行間外匯市場進行詢價交易時，交易雙方相互進行詢價、授信、清算，風險由雙方共同承擔，例如交易對手交割清算款項可能發生的逾期、違約、清算系統故障及外部不可抗力風險。此外，代理客戶進行跨境結算過程中，由于客戶交易雙方信息不對稱，又因時差、通訊等方面原因導致溝通不暢，境外交易對手信息調查難以據實開展，境外發票、合同真實性難以辨識真偽等因素，代客業務所承受的信用風險也顯著提升。

（三）操作風險

農村商業銀行開展國際業務所面臨的操作風險，主要來源于銀行內部，內控合規制度不健全、對外匯政策掌握不到位、崗位職責劃分不清、操作流程不規范、執行力不強、系統失靈、內部監管不到位及外部事件等，都會導致銀行直接或間接遭受風險事件。

六、對農村商業銀行開展國際業務的建議

在日趨復雜的國際金融大環境下，我國農村商業銀行開展國際業務的重點在于，以提高經營效益和盈利水平為目標，以業務創新和突破為手段，積極防范業務風險，確保國際業務在依法合規的前提下穩健開展。

（一）登高望遠，尋求多方合作，建立互助共享平臺

“平臺”是2017年我們最常聽到的熱門詞匯之一，面對內憂外患的經營環境，進入2018年，農村商業銀行開展國際業務應開拓視野，積極實踐，尋求跨區域合作，多方建立互助共享平臺。

第一，登高望遠，積極尋求大型銀行協助。借助國有大型銀行、全國股份制銀行的成熟、高新技術平臺，拓展業務范疇。例如跨境人民幣、外幣資金跨境清算，農村商業銀行作為間接參與行，可選擇與大型銀行建立代理清算關系；又如國際結算產品，在國外銀行及國內外客戶對農村商業銀行自身規模和品牌不夠信任的合作之初，可與國內大型銀行簽訂全面國際結算產品代理框架協議，從而獲得客戶資源，拓寬盈利渠道。

第二，跨區域多方合作，尋求業務拓展機遇。農村商業銀行國際業務人才應積極參與同業交流，立足本行，放眼域外，向國際業務開展勢頭較好的銀行及專業機構學習先進經驗，尋求合作機遇。例如清算代理業務，農村商業銀行很難與同區域其他銀行開展合作，由于反洗錢、反恐怖融資各方篩查要求，一定程度上會暴露客戶交易信息，代理雙方同屬一個業務經營區域，客戶資源難免有所競爭，因此更多的農村商業銀行更傾向于選擇與域外代理清算模式較為成熟的銀行機構進行業務合作。又如，在本地區機構開展國際業務較少的情況下，作為域內先鋒，急需尋求域外先進同業以及專業機構進行幫助和輔導。

第三，加強兄弟行社幫扶力度，以老帶新。國際業務在我國各縣市級農村商業銀行尚屬新興業務，有些省份甚至還沒有農村商業銀行正式開辦外匯業務。這就需要從省聯社到先開辦業務的農村商業銀行，梳理出外匯業務各項資質申報流程、各類業務系統搭建和運維流程、人員崗位設置等開辦經驗，以老帶新，大力幫扶尚處于籌備開展階段的兄弟行社，互通有無，共同進步。

（二）由各省聯社牽頭建立國際業務管理體系

例如，由各省農村信用社聯合社引進反洗錢、反恐怖融資名單篩查系統，統一嵌套至國際結算系統中，各農村商業銀行在進行跨境結算時，可以對收付款人、收付款銀行信息進行聯動篩查，降低觸碰國際制裁及監管名單風險。

又如，為難以獨自承擔SWIFT系統通訊清算費用的聯社，統一進行跨境清算。在我國部分經濟發達省份聯社，已經開始嘗試推廣由省聯社與各家農村商業銀行簽訂農信外匯資金清算服務協議，秉承加入自愿、平臺共享、優化服務等原則，統一代為處理跨境資金清算，形成互利互惠、溝通協商的業務合作模式，可以適當借鑒。

（三）依法合規開展國際業務，穩中求進

第一，建立、健全國際業務相關規章制度，確保外匯業務有章可循，制度先行。農村商業銀行在開展國際業務時，應嚴格按照人民銀行、銀監局、外匯局等監管機構及省聯社內控制度管理要求，構建合規經營體系，搭建業務管理框架，建立、健全各項外匯業務規章制度，明晰業務操作規程，明確崗位權限和職責，做到有章可循、有制可依，規避業務操作風險，嚴守國際業務合規經營。

第二，貫徹落實展業原則，審慎合規進行業務操作。國際業務從業人員處理代客業務時，應從事前客戶身份識別、事中業務審核、事后持續監測三個環節，貫穿落實“了解你的客戶”、“了解你的業務”、“盡職審查”展業三原則，堅持圍繞真實性、合規性、審慎性的層層遞進邏輯開展盡職調查。定期依據相關制度要求進行業務風險自查，例如客戶留存資料的真實性、系統信息查詢的準確性、印章及簽章是否齊全、賬戶金額往來是否真實等。通過自查和內外部檢查，增強業務人員風險防范意識，規范業務操作，從思想源頭控制風險，保證國際業務穩健、良好開展。

第三，加強合規經營教育，提升全員風險防范意識。國際業務風險環節較多，且涉及跨境資金劃轉，一旦工作人員因操作疏忽或主觀故意而產生匯兌損失甚至匯劃偏差，資金追回難度和聲譽影響可想而知。要想杜絕重大風險案件發生，必須防患于未然，從源頭上加強對業務人員的合規經營教育，應將規章制度培訓和金融案件實例相結合，力求達到系統性、專業性、實用性的培訓效果，提升員工合規操作意識，真正做到明職責、懂制度、會操作。

（四）打造高素質國際業務團隊，使國際業務發展充滿活力。

國際業務對從業人員要求較高，需要外語基礎好、學習能力強、外匯政策理解到位、實際操作經驗豐富、抗壓能力強的復合型人才。農村商業銀行應通過外部引進和內部培養兩方面組建高素質國際業務人才隊伍，多渠道、多形式對員工進行外管政策和業務操作培訓，以適應國際業務對高素質人才的需求，并制定相應的激勵考核機制，鼓勵、支持業務創新和突破，滿足國際業務發展需要，有效拉動整體經營管理 水平，提升核心競爭力和社會知名度。